ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: НЕЙТРАЛИЗАЦИЯ АССИМЕТРИИ

Аннотация

В статье рассматривается актуальная проблема необходимости нейтрализации возможных вариаций ассиметрии кредитных договоров в потребительском кредитовании.

Авторы статьи делают акцент на последних изменениях в российском законодательстве, регламентирующих отношения коммерческих банков и потенциальных заемщиков с целью уравновешивания их обязанностей и прав.

При оформлении кредитной заявки для адекватной оценки параметров предоставляемого банком кредита и, следовательно, в целях принятия получателем потребительской кредитной услуги объективного решения, предложенные законодательные изменения позволяют решить проблему ложной видимости симметрии и фактического отсутствия равноправия при заключении кредитной сделки.

Авторы перечисляют наиболее распространенные «перекосы» потребительского кредитного договора в пользу интересов коммерческого банка через представление определенных условий кредитования, о которых должен быть заранее осведомлен потенциальный потребитель банковской кредитной продукции для противодействия возможной ассиметрии.

В качестве иллюстраций возможных «ловушек» авторы рассматривают следующие примеры:

- навязывание дополнительных соглашений потенциальному заемщику;

- нарушение прав плательщика по кредиту по свободному использованию  собственного расчетного счета;

- размер неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору;

- возможности использования ипотечных каникул;

- полная стоимость кредита, в частности, ипотечного.

Авторы статьи особое внимание уделяют воздействию Банка России на недобросовестные коммерческие банки через использование такого инструмента как предельные значения полной стоимости кредита в целях контроля над политикой кредитных ставок коммерческих банков и снижения долговой нагрузки на пользователей потребительских кредитов.

По мнению авторов, позитивные изменения в банковском законодательстве, обязывающие коммерческие банки выполнять указанные в законодательной базе требования, смогут нейтрализовать ассиметрию потребительских кредитных договоров в условиях низкой финансовой грамотности заемщиков, что повысит добросовестную конкуренцию на рынке потребительского кредитования.

Представленные авторами нормативно-правовые способы ликвидации злоупотреблений в сфере кредитования, возможности исправления «перекошенных» кредитных договоров, в конечном итоге, позволят ликвидировать незаконные преимущества коммерческих банков при заключении кредитных сделок перед интересами потенциальных потребителей банковской продукции.