Статья посвящена исследованию развития системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в Российской Федерации и анализу ключевых проблем ее безопасности. Актуальность темы обусловлена стремительной цифровизацией финансовых услуг и ростом связанных с ней киберрисков. На основе анализа статистических данных выявлена положительная динамика распространения ДБО, получившая дополнительный импульс в период пандемии COVID-19. Вместе с тем, автором констатируется, что расширение функциональности и доступности ДБО сопровождается увеличением объема и изощренности мошеннических операций. В работе проводится сравнительный анализ уязвимостей систем ДБО, разработанных собственными силами кредитных организаций и силами внешних вендоров. Установлено, что решения сторонних разработчиков демонстрируют более высокий уровень уязвимостей на уровне кода приложения, в то время как системы собственной разработки банков зачастую проигрывают в функциональности и удобстве интерфейса. В заключении сформулированы ключевые направления совершенствования ДБО: ужесточение требований к парольной политике и многофакторной аутентификации, развитие систем проактивного мониторинга транзакций, совершенствование нормативно-правовой базы и реализация программ повышения финансовой грамотности населения. Доказано, что только комплексный подход позволит обеспечить устойчивое и безопасное развитие дистанционного банковского обслуживания.
The article is devoted to the study of the development of the remote banking system in the Russian Federation and the analysis of key problems of its security. The relevance of the topic is due to the rapid digitalization of financial services and the growth of cyber risks associated with it. Based on the analysis of statistical data, a positive trend in the spread of TB has been revealed, which received an additional boost during the COVID-19 pandemic. At the same time, the author states that the expansion of the functionality and accessibility of RBS is accompanied by an increase in the volume and sophistication of fraudulent transactions. The paper provides a comparative analysis of the vulnerabilities of RBO systems developed by in-house credit institutions and external vendors. It has been found that third-party solutions demonstrate a higher level of vulnerabilities at the application code level, while banks' own-developed systems often lose out in functionality and user-friendliness. In conclusion, the key areas of improvement of the RBO are formulated: stricter requirements for password policy and multifactor authentication, the development of proactive transaction monitoring systems, the improvement of the regulatory framework and the implementation of programs to improve financial literacy of the population. It has been proven that only an integrated approach will ensure the sustainable and secure development of remote banking services.